■方式三：

    贴息比例大

    提前还款并不可取

    目前北京市贴息贷款条件下进行提前还款时，是按照最初确定的贴息比例与不贴息部分的比例，确定提前还款中贴息部分与不贴息部分的金额，前提是尽量减少商贷的额度。但是是否进行提前还款，要综合考虑贷款额中公积金、商贷的额度和贴息的比例。

    比如李先生在2005年申请贴息贷款，现在贷款余额为40万元，贷款剩余期限为15年，其中公积金贷款额为35万元，商业贷款额为5万元，当初确定的贴息部分与不贴息部分的比例为9：1。加息后，李先生打算提前还款10万元，故公积金还款的分配额度为9万元，商贷为1万元。在提前还款后，商贷仅节省利息5000余元。千万家专业人士认为，因为商贷额度小、贴息比例大，使得提前还款都用于偿还公积金余额，达不到减少商贷余额的最佳目的，利息节省效果不明显。同样，商贷额度大、贴息比例大对于提前还款的减少利息有限。因此，贴息比例大的情况下，并不提倡提前还款。

    公积金贷款作为政策性贷款，在加息后其优势显现更为突出，预测将会有更多购房者选择公积金贷款。（晨报记者 王丽娅）