由于贷款成数可以随房产评估价值浮动，转按揭和加按揭一度被银行作为具有吸引力的业务，但这两种贷款明确被央行叫停。央行副行长刘士余昨天（12月18日）强调:“要坚决取消转按揭、加按揭贷款。”这是央行今年9月底规定“不得发放随房价上涨追加贷款”的住房贷款之后，首次明确叫停转按揭和加按揭这两种贷款。

    转、加按揭贷款易流入房市和股市

    一位购房者通过A银行贷款80万元买了套价值100万元的房子，2年间还了10万元，此时他把贷款转到了B银行，而B银行对他的房产进行重新评估，发现房产涨价，值130万元，就给他放贷100万元，比原来的贷款额度还高。这就是典型的转按揭和加按揭业务，而在同一家银行，也可能实现加按揭。

    “在经济上行、房价持续上涨的环境下，极易放大住房信贷规模，且信贷资金大多用于购买多套住房或进入股市，增加了银行的潜在风险，加剧了房地产和股市泡沫成分。”刘士余分析说。

    在包括北京在内的不少城市，过去两年间，不少银行曾经大力推行过加按揭和转按揭业务。

    央行昨天（12月18日）提供的数字说，据有关部门调查分析，截至2007年8月底，全国16个城市主要金融机构个人住房转(加)按揭贷款余额约410亿元，是去年同期的3.5倍。加按揭、转按揭属银行擅自开办

    “房贷‘加按揭’最快10天可获取现金。”一些银行曾经以这样的广告来吸引贷款者。

    银行“未经批准，擅自开办转按揭贷款和加按揭贷款业务。”刘士余12月11日在加强商业性房地产信贷管理专题会议上分析说，目前房地产金融存在的四大问题中，加、转按揭就是其中之一。

    早在今年9月底，央行和银监会在发布关于提高第二套房贷首付比和利率相关政策时就规定不得发放“随房价上涨追加贷款”的住房贷款。而央行相关负责人在回答记者提问时点出，“个人住房循环授信”等贷款产品，如果房价出现剧烈波动，贷款的信用风险将显著上升。

    据记者了解，此前有银行曾经推出循环授信业务，还有不少银行曾经推出存抵贷、房屋净值贷款等业务，业内人士指出，这些贷款都有相同的特点，即房贷的贷款额度会随着房屋估值的上升以及欠款额的减少而增加。而部分外资银行也推出了转按揭。如今，央行政策明确后，此类产品都面临被停止的变动。

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    央行细数房地产金融四大问题

    22.31％借款人未见银行面就办了房贷

    房贷已经成为商业银行越来越重要的业务，但央行副行长刘士余昨天表示，当前房地产金融领域存在四大问题。而有关部门去年对全国16个城市的住房贷款抽样调查发现，平均22.31％的借款人办理贷款时未曾与银行直接见面。郑州、北京、杭州、广州等城市该比例分别高达46.31％、35.4％、32.83％和32.2％。

    央行认为房贷目前存在的四大问题是，房地产信贷增长过快。2007年10月末，全国商业性房地产贷款余额达4.69万亿元，同比增长30.75％；比年初增加1.01万亿元，占同期商业银行全部新增人民币贷款的28.9％。其中，个人住房贷款余额2.6万亿元，比年初增加6192亿元，同比增长35.57％。而银行过度竞争，潜藏巨大风险。为了争取更多的市场份额，部分商业银行基层行采取变通、变相或违规做法，降低贷款标准，减少审查步骤，放松真实性审核，严重影响银行资产安全；三是未经批准，擅自开办转按揭贷款和加按揭贷款业务。四是住房贷款管理薄弱，“假按揭”贷款风险显现。少数银行的分支行对房地产贷款“三查”制度不落实，甚至为了规避房地产开发贷款的政策规定，与开发商和中介机构共同虚构住房按揭贷款合同，将不符合政策规定的开发贷款转换为住房消费贷款，将一些销售困难的楼盘以“假按揭”方式帮助开发商套现。

    对此，央行接连出台了加强商业性房地产信贷管理的通知和补充通知，全面收紧了第二套房贷政策，目前该政策已经开始执行。(耿彩琴/文)